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| 工行房贷利率打折为何食言？
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| 时间：2009/02/04 出处：财经 |
周春生：银行强势态度缘于垄断地位、政府背景及银行间竞争不充分
【背景】工行暂缓执行存量房贷利率七折优惠。
年前，工商银行宣布，个人住房贷款存量客户只要满足两个条件，就可以从2月1日起将其优惠利率自动转为七折。一是该笔贷款2008年10月27日前已执行基准利率下浮15%的优惠；二是自利率下浮比例调整日算起，借款人该笔个人住房贷款前24个月内无连续两期（含）以上违约记录（贷款存续期不足24个月的，从贷款发放时起计算），在工商银行其他贷款无不良还款记录。
在客户期待工商银行房贷将于2月1日自动打七折时，近日，已经证实的是，工商银行并未执行此政策。工商银行也表示，存量房贷利率调整的细则还未正式执行，具体时间表待定。
在此前已炒得沸沸扬扬的存量房贷打折乱象中，工商银行此举无疑又添了浓墨重彩的一笔。此前，工商银行纸黄金交易系统出现异常后，也曾不顾客户不满冻结相关客户账户，进行“反向操作”。商业银行为何能屡屡使客户失望？银行在严格要求储户信用的同时，为何不珍视自己的信用？
长江商学院金融学教授周春生认为，工商银行没有执行先前宣称的房贷打折政策，有损其信用，也不利于长期的银行竞争。银行对客户的强势态度，缘于大型商业银行的垄断地位和政府背景，以及银行间竞争的不充分。
周春生认为，工商银行无论寻找什么理由，都很难解释它这种出尔反尔的行为。因为，存量房贷打折并不是一个非常复杂的技术问题，根本上说，这是一个利益问题。这种做法有损工行作为一个大型金融机构的公信力和社会形象。对中国金融业的长远竞争，也是不利的。
他解释说，中国进入WTO以后，内资银行一度非常担心外资银行到中国来与它们竞争，特别是吸引高端客户。虽然现在不少外资银行出了问题，但这些问题并非出在诚信方面，而是受金融危机影响资产有所损失。“银行是最应当讲究信用的机构，因为银行经营的其实就是‘信用’两个字，”因此，从银行间的长远竞争来看，很难理解工行的这种行为。
周春生表示，工行如果没有实施的诚意，就不应该宣布实施；既然话已经说出去了，就应该兑现。这才是诚信的表现。
对于银行在面对客户时的这种强势态度，周春生指出，这一方面是因为这些大型银行还具有某种垄断地位，而且很难被打破；另一方面，这些银行实际上都是国有银行，它们与政府的这层关系使它们面对客户的不满和诉讼时，有恃无恐。“你去告我们吧，反正我们都是国家的。你能把我怎么样？”对它们来说，有这个承担法律风险的能力。所以，银行可以对很多事情不在乎。这是中国银行业的一个大问题。当然，这也体现了中国在体制上的局限性。
除了以上原因，周春生认为，之所以工商银行会出现这种行为，还有一个原因是，金融市场并不是充分竞争的态势，还是一个不完全的市场。在利率、金融产品、资产的价格和成本等方面，中国的银行之间基本上没有太大差异。这一点跟国外银行业的竞争态势是不同的。
他还表示，这也涉及监管上的一些问题。比如，购买某处房产就只能去某家银行办理按揭，这就很奇怪。这可能是开发商与商业银行之间有协议。这种行为在现代金融体系中，是非常令人费解的，也是不能够被接受的。因为这会造成一种自然垄断。■
《财经》记者 姜海燕 采写
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