|
|
|
| 茅于轼在山西开乡村银行 还贷率100%
|
| 时间：2006/10/15 出处：星岛日报 |
孟加拉国大学教授尤诺斯以他创设的“小额贷款”扶贫模式获得今年度诺贝尔和平奖，无疑将对仍处于摸索阶段的中国“小额贷款”之路带来鼓舞与冲击。
在尤诺斯创设“乡村银行”十年之后，中国经济学家茅于轼在1993年9月间，也以他个人捐献的五百元人民币作为起点，在山西临县龙水头村探索“小额贷款”在中国的实践之路。目前该基金的规模，包括捐献及入股投资，已经超过五十万元人民币。
五百元起家累积五十万
小额贷款的存在理由，是把取得贷款视为一种人权，而不是目前金融机构遭人诟病的只对富人提供贷款。但小额贷款的存在根据，却不能依靠横空出世大善人的善举，它必须有一种永续经营的模式。
茅于轼就认为，慈善性行为不能大范围推广，只有改成营利性才能普及；此外，如果贷款的利息太低，农村可能有人透过“关系”借钱，然后再以高利贷放出去，无法符合他们设置“小额贷款”的初衷，所以目前龙水头村互助基金的对外放款利息高达12%。但即使如此，龙水头互助基金目前运作良好，放款还贷率几乎达到百分之百。
在世界各银行都普遍存在坏账的情况下，类似的“小额贷款”组织怎么做到这么高的还贷率？这必须从龙水头村互助基金的实际情况去探索。
有借有还 荣耀象征
龙水头村村民互助基金分为扶贫基金和付息基金两种，前者不收利息，主要用于治病，可贷六个月或一年；后者收取利息，主要用于生产，例如买农药、出门打工、经商等，可贷六个月。
基金在当地交由三人负责，主要负责人是曾经担任该村多年村支书记的雒玉鳌，而村民的借款手续很简单，只要负责的三人同意，借款人写一张借条就算完事，最多一次不能贷款超过四千元人民币，而它能收回贷款的秘诀，在于一种“有借有还，再借不难”的信用。
根据媒体的报道，在龙水头村当地，能取得借款，被当地农民视为一种荣誉，因为这代表着他们的信用度得到认可。雒玉鳌表示，在他经手的十几年中间，曾有两笔贷款未按期还款，他当时就召集村民开会，让还不起钱的人向大家说明原因，并请村民帮助他还钱。
显然，“小额贷款”的存在，已经成为龙水头村村民的共同信任与荣誉，而这笔基金的存在，不仅帮助了该村村民的经济生活，甚至对该村村民的道德净化产生了作用。该村原本赌风很盛，如今已经大为好转。
但这条探索之路并不是完全坦途，龙水头村模式的成功之路，并不具普遍性，主事者雒玉鳌在基金运作中的角色，就很难被其它的个人取代。据了解，该基金曾经试图跨村发展，但因所托非人而收不回款项。
跨村发展 阻难重重
另一方面，更大的阻碍，来自中国现行的法规。山西临县银行年前发给茅于轼一张通知，指这个基金会违反了金融管理条例，要求停止运作。
根据茅于轼探索的经验，如果不扩大基金的规模，作用必然有限，而为了扩大规模，就不得不对外借贷，并给予一定的利息，但这种作为，其实就等于在开银行，触犯了现行的金融法规。
这个麻烦目前已经不了了之，但根本的法令问题仍然没有解决，因此阻滞了小额贷款在农村的发展。官方于去年底开始在部分地区施行小额贷款的试点工作，但仍然规定这些机构只能发放贷款，不能吸收存款。或许尤诺斯的获奖，以及“乡村银行”的规模化经营模式，可以给中国政府一定的启发。 |
|
