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| 中国也能大批量生产中产阶级
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| 时间：2004/12/26 出处： |
美国也是贫富分化很严重的国家,为什么美国经济却相对比较稳定，社会矛盾没有中国尖锐呢？
因为美国人有一个缓解矛盾的有效办法---消费信贷。
既然有大量商品卖不出去，而许多中下收入的社会成员又非常需要这些商品，那么，就鼓励金融机构把富人的钱先借出去，用消费信贷的办法借给中下收入的人先花起来，然后再让他们慢慢还，让经济链条先运转起来，让大家继续有钱可赚。这样，富人的闲暇货币就成了润滑剂，缺钱的中下层社会成员也可以贷款买汽车买房子买生活必需品了，俨然成了中产阶级；中上等阶层成员收入可以继续增加，其名下的资产拥有量又开始迅速膨胀，虽然这些资产的绝大多数是银行存折、股票和债权单据等毫无使用价值的帐单，但在心理上却让这些人获得了成就感。
也就是说，消费信贷的基本原则是把富人占有的实际财富储藏在穷人手里，让大多数事实上的穷人成为名义上的中产阶级。也就是说，大多数美国人一大学毕业就可以贷款买房买汽车，拥有不止一张可透支消费的信用卡，美国的中产阶级就这样批量的生产出来了！
由于消费信贷的普遍推行，让整个社会增加出了庞大的有效需求，闲置的劳动力就很容易找到就业机会，闲置的生产和服务资源就会得到有效利用，社会财富就会源源不断的被新就业的劳动力和原先闲置的资源共同生产出来。虽然大多数美国家庭在大多数时间内的净资产是负数，他们几乎终生都担负着巨大的还债压力，但是由于这些家庭提早就拥有了个人住房、汽车、旅游休假等实际的生活享受，因此，这些人仍然会对政府政策有认同感。
实际上，美国政府也是从教训中走过来的。政府出面借钱搞基础建设，一是乘数效应的能量不够；二是基础建设能容纳的投资量毕竟有限；三是老百姓得不到直接实惠；四是基建行业外的其他行业受惠不明显；五是政府成为债务人，负担沉重。因此，积极的财政政策这种费力不讨好的苦差事逐渐被消费信贷所取代。而消费信贷的优点却很多。一是拉动需求的作用立杆见影，如消费者上午从银行借出钱，下午就能看房购房；二是老百姓得实惠，如老百姓再也不用攒钱供孩子上大学了；三是各行各业都能受益，经济全面增长；四是政府卸了担子，政府赤字能迅速缩减。
更重要的是，消费信贷是广大消费者自己借钱花钱，产品和服务的卖主也是价格透明服务透明的各行各业。而各行各业的业主和从业者绝大多数也不是富人，可能也是消费信贷的支持对象，因此，这些业主和从业者不会把挣到手的钱储蓄起来或者滞留起来，而是继续购买实际商品和服务，或者是归还贷款。这就进一步地不间断地维持着，甚至增大着市场需求。虽然消费信贷不能从根本上解决贫富分化导致需求不足这个市场经济的基本矛盾，但是市场供需平衡的良性循环就此可以在一段相当长的时间内得到维系。
中国目前实施的积极的财政政策，却是国家增加货币总投放量或借钱再交由个别有能量的国家公务人员代表国家投资花钱，头脑灵活的老板包工头才有机会接手搞基建，这些人基本上就都是富人，而这些买卖又大都是很难公开，很难透明的，尤其是在腐败现象愈演戏越烈的今天，这些新投资就更容易地再次向少数富人手中迅速集中了。例如，可以买通关节把预算往高定，再利用巧立名目，偷梁换柱等方法把实际占地物料用工往低处压。如修建某一公里公路国家下拨投资10000万，但在时间操作中，满打满算实际占地物料用工总支出只有 1000万，另外的9000万就可以按照市场规律神鬼末知地被几个富人瓜分了并再次沉淀了起来。国家辛辛苦苦扩资融资投资1个亿，但是真正能变成市场实际购买力的需求也许只有区区1千万。可以看到，积极的财政政策虽然已经实施了若干年，货币供应量的增长远远高于GDP增长，但是目前的需求不足的问题却日益严重，中下阶层的生活水平却未见明显改善，就是一个很好的证明！
若论劫富济贫的手段，美国政府堪称天下第一高手。美国政府从长期的市场经济实践中得出经验，富人挣钱主要是为了名份，为了成就感，其实他们的钱永远消费不完。与其说养虎遗患，还不如放虎归山，让社会沉淀资金发挥作用。所以美国政府玩的这个漂亮的空手道，带动美国经济几十年来一直走在了世界经济的前面。这是美国经济成功的核心秘密之一。
（美国经济成功的另一个核心秘密是美元霸权，另文已有陈述）
但是，也用该清醒的看到，美国方式的消费信贷不是万能的,也无法在根源上根除需求不足的问题。
虽然消费信贷可以把穷人批量生产成中产阶级，但是如果劳资分配过分悬殊的局面不改观，两级分化继续无限加剧，导致货币以高额利润和高额收入方式大量漏出循环，在富人身边大量沉淀起来，造成贷款消费透支消费的中产阶级在收入分配中处于绝对劣势，赚取不到足够的货币收入归还债务，那么消费信贷链条就会断裂。因此美国政府一直试图用财产税，遗产税，所得税，消费税等等方式延缓着资金信用链条的提早断裂。
但是本质上来说，美国是一个富人掌权的资本主义国家，为了迎合资产者的利益，为了鼓励富人投资，政府往往不能把财产税，遗产税，所得税，消费税等政策贯彻始终。布什政府就推行了一个庞大的减税计划。正是由于劳资分配悬殊的问题并没有得到合理根本的解决，发放消费信贷的机构也要向消费者收取高额费用和利息，因此不用很长时间，货币又会以更大的规模积聚在少数有钱人手里，导致大批借债者破产而无法继续借贷消费。因此，消费信贷拉动美国等国经济总规模增长的能量是有限度的。犹如有一个肠梗阻病人，吃不下饭，但是庸医看不透症，或者是由于种种原因不愿意承认肠梗阻这个事实，因此，他没有采取打通梗阻，疏通循环的治本之法，而是额外给病人接长了一段肠子，让食物暂时有了容纳的地方，病人症状获得到了暂时缓解，似乎又能健康一阵子，但是接长了的这段场子容量毕竟是有限的，早晚又会满，因此，吃不下饭的症状早晚还是要重现的。目前，美国经济重现的，用零利率都拉不动的有效需求不足问题，正是梗阻重现的反映。也可以说，美国等国用消费信贷拉动经济增长的道路已经快走到了尽头。
例如，美国方面的数据显示，2001年美国消费信贷总额已达7.5万亿美元，除了房屋贷款和汽车贷款不算，2003年一般美国家庭的信用卡负债约为7500至8000美元，过去三年中，有300百万美国人宣告个人财务破产，许多人就是被沉重的信用卡债务压垮了。
美国2002年1月份，活期存款利率已下降到1.75%，而新车贷款利率仍为8.42%，30年房屋抵押贷款固定利率仍为6.97%。信用卡费用是按照负债额来计算的，你借款越多，费用越高。除此之外，信用卡发行商常常瞄准他们认为会拖延偿款的客户，因为这样可以获得高额的罚金。旧金山消费者权益团体Consumer Action资料显示，大约85%的信用卡公司对本帐户还款不及时的持卡人处以惩罚性的高利率，最高达到29.99%。44%的信用卡公司依照“一般违约条款”，对其它帐户还款存在问题的持卡人提高利率。2003年第三季度，美国信用卡违约率达到4.09％的新高。
而韩国在1999至 2003年间，未偿还信用卡贷款金额增长了5倍多。韩国监管官员称，全国信用卡违约率2003年11月份为12.5％，而2001年年底则为2.6％，信用卡违约率是指逾期30天未还贷款占总贷款的比例。但一些业内人士称，由于贷款方竭力掩盖问题，实际坏帐比例可能高达30％。许多人已无力偿还。
消费信贷这本好经，为什么会被美国念歪了呢？综以上所述，我们就可以把美国式消费信贷的主要弊端归纳为以下几点：
1 缺少一个低成本有效的信用体系。
为了管理消费者的信用记录，美国成立了很多公司，金融机构要向这些公司支付相当费用，增加了消费信贷成本。由于无法有效避免逃废债务情况的发生，逃废债务发生的损失，就被其他的债务人承担，增加了消费信贷成本。由于无法有效避免破产的发生，破产发生的损失，也被其他的债务人承担，增加了消费信贷成本。
因此，银行金融机构就要向贷款者收取高额利息和手续费，这又加大了消费者的还款难度，增加了逃废债务和破产的几率，形成恶性循环。
2 没有把消费信贷主体纳入到公益事业的范畴内。
实施消费信贷的金融机构，是一些以赢利为目的的商业单位，为了赚取利润最大化，他们会想方设法增加利润空间，直接加大消费信贷成本。
3 缺少有效的宏观调控意愿和能力。
消费信贷和税收系统脱节，政府既无意愿，也很难通过有效手段确切观控劳资分配总比例，也就无法避免货币在富人周围重新高速积聚和过量沉淀，造成消费者无法获得足够收入及时归还债务，造成资金链条断裂，消费者大量破产。
高额利息和手续费，以及货币的大量重新积聚和沉淀，必然导致贷款户大量破产，导致消费信贷渐失光彩。
前车之鉴，后人之师。总结美国的经验教训，相信中国人有能力念好消费信贷这本好经：
1 中国有能力建立一个低成本有效的信用体系。
人本化电子货币制度，也称为财产登记帐户唯一制度，就是把每个社会成员和每个经济组织的货币资产和主要非货币资产全部集中在其唯一的网络户头上，由全国人大修改补充相关法律法规作为依据，委派并监督中央银行观控数据库，利用计算机网络对社会总财富进行统一、集中、集约、明细、高效、规范、适时、自动和民主集中制化管理，并逐渐减少纸钞的流通量。
信誉电子档案制度，也称为信誉私有制度或公共行为登记制度，就是利用网络为每个公民、企业和政府部门都设立一个唯一的可读写网上公开档案。原则上任何了解档案案主公共行为的人，都可以根据案主增值或损害公共利益的具体行为，在这个公开档案的电子公示版上做出表扬、批评、举报记录。
也就是说，人本化电子货币制度和信誉电子档案制度，复合在一起，就是一个完整、高效、低成本的信用体系。这个体系由国家统一建设，成本很小，并且可一劳永逸。
2 人本化电子货币制度和信誉电子档案制度，完全应纳入到公益事业的范畴内。
也就是说，中国的信用体系和消费信贷实施机构，是不以赢利为目的非商业单位，不以赚取利润最大化为目的，不会想方设法增加利润空间，消费信贷运营成本很低。
3 中央银行观控数据库可有效发挥宏观调控作用。
消费信贷和税收系统是不脱节的，无论是人大授权，还是由政府直接操控，通过唯一帐户和网络，可以有效确切观控劳资分配总比例，可避免货币在富人周围重新高速积聚和过量沉淀，只要勤奋工作消费者基本都能很容易获得足够收入及时归还债务，资金链条几乎永远也不会断裂，更不会造成消费者大量破产。
也就是说，无论你是一个刚出生的婴儿还是一个正在上学的儿童，无论你是一个病人还是一个暂时经济拮据的低收入者或失业者，只要您的未来拥有潜在的劳动能力，您都可以根据国家颁布的信用标准获得帐户透支权限。您各个年龄段所需要的生活费、教育费、就医费、普通或者耐用消费品支出，都可以在国家为自己设立的唯一银行帐户上的权限内透支。这些透支出来的钱款，就是您的个人负债，这些负债利息很低或者是0利率，等到你能正常工作获取收入后逐渐偿还。
为了避免腐败和高额垄断利润的出现，导致货币大量漏出循环，造成货币大量沉淀，造成透支消费者赚取不到足够的货币归还债务，中央银行网络观控数据库对各个帐户的资金漏出情况进行适时观控并利用各种杠杆进行调节。例如对医院、学校的高收费环节进行控制等。
如此以来，由于整个社会增加出了庞大的有效需求，闲置的劳动力就很容易找到就业机会，闲置的生产和服务资源就会得到有效利用，社会财富就会源源不断的被新就业的劳动力和原先闲置的资源共同生产出来，这些新财富又不会被腐败和垄断资本所瓜分，因此，不用增加庞大的增税计划，中国特色的福利社会就会成型，绝大多数中国人也会成为幸福的中产阶级。 |
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